线下收单中，支付机构和外包代理商一直被业内称为“利益共生体”。一方面，外包商卖力为支付机构推销产品，为后者业务发展“献力献策”；但另一方面，也有外包商为追求利润剑走偏锋，让不少支付机构“连吃罚单”。近日，读者李一（化名）向北京商报记者提到，有外包商频繁向他推销“**升级”的POS机产品。在多位分析人士看来，收单外包市场违规不止，与支付机构疏于管控有关，有个别支付机构纵容甚至出现合谋情形，引发的一系列行业乱象，值得关注。

POS机**升级

代理商卖力推广

“您这边有刷POS机的需求吗？可以给您免费办理体验”“这是一款升级POS机，除了***刷卡外，还支持多个借贷平台**”“办理POS机周转资金，不需要提供任何资料”……近日，北京商报记者接到一名POS机代理推销人员的电话，对方卖力推销该产品，并通过“免费办理”“低费率”“无需门槛”等口号吸引用户办理。

据该推销人员介绍，目前，该款POS机可解决用户资金周转问题，机器没有押金、没有冻结款，只需要承担**手续费即可。其中，扫码**费率为0.38%，刷卡则为0.55%，例如刷1万元，手续费为55元。“整个操作过程和***透支是一样的和融通支付POS违规严重，可以直接提现到储蓄卡。”该人员补充道。

前述推销人员所介绍的POS机，是持牌支付机构国通星驿旗下的产品，北京商报记者进一步调查发现，目前有多家代理商均在推广这类“**升级”的POS机，主打资金周转，可支持多个借贷产品**或扫码支取，而背后对接的支付机构，除了国通星驿外，还包括海科融通等支付公司。

需要注意的是，目前，*****涉嫌违法行为，使用POS机**犯罪亦量刑明确。《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害***管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》中曾明确规定，使用POS机等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向***持卡人直接支付现金，情节严重的，应以非法经营罪定罪处罚。

为了躲避资金监测，代理商推销人员还向北京商报记者介绍了一系列“商户申请”流程及“养卡小技巧”，其中包括“每次刷卡不能超过总额度的30%，不能老是刷整数、刷卡尾号不能老是0、6、8、9”，以及“每次刷卡间隔4小时以上”等。

针对代理商的一系列违规推销行为，支付机构是否知情？代理商展业是否有专业培训、风险告知？展业违规后又有何进一步整改措施？对此，北京商报记者向国通星驿、海科融通等机构进行***访，但截至发稿，后者未给出进一步回应。

支付行业资深分析师王蓬博告诉北京商报记者，在商户身份识别、移动POS机布放方面，很多线下收单机构都存在一定问题，主要是因为线下收单商户相对比较复杂且数据巨大，以及整体风控实施难度较大等痛点所致。

“不过，根源还是因为现在支付利润太低，商户相对来说又比较少，市场竞争非常激烈，也导致这种通道费、支付服务费用很低，代理商在利润薄的情况下，从而去扩展灰色业务，例如**这类产业链去生存。事实上，现在不仅是代理商，很多收单支付机构也在依靠灰色产业赚钱。”王蓬博坦言道。

支付管控“缺位”

外包市场鱼龙混杂

根据国通星驿**介绍，申请成为国通星驿收单代理商，需要合作商准备资质材料，包括《营业执照》《企业机构代码》《税务登记证》等，联系专员洽谈后，进一步签署加盟合作协议，并开展专业培训辅导。

从官方介绍来看，支付机构会对外包商进行系列培训，不过，事实却并非如此。

近两日，北京商报记者调查多家代理商发现，要成为国通星驿POS机代理商门槛并不高，仅需要***资料，缴纳每台POS机对应的299元押金即可。

“你可以通过挂靠我们的方式，作为二级代理推销POS机。”2月9日，与国通星驿合作的一级代理商告诉北京商报记者，要申请POS机，只需要加他微信提供***材料、交纳POS机押金即可，后续公司将会通过邮寄的方式将POS机给至二级代理商，3个月内每台POS机刷够10000元就可退还押金。

谈到二级代理是否需要对商户进行审核、是否需要接受培训、是否需要签署合同、是否需要营业执照等资料时，对方均称不需要；在记者问及用户进行POS机**是否涉及违法行为时，对方也连连否认，并称一切都是合规业务。

而这类情况在支付行业并不新鲜。就在2月7日，中国支付清算协会发布风险提示称，经举报调查发现，部分收单机构对拓展的特约商户管理不够到位和融通支付POS违规严重，存在错误设置特约商户行业类别码、签购单显示信息与事实不符、上送商户受理地区位置信息与机具实际布放地不符等违规行为。其中就包括对特约商户入网审核不严格、对特约商户巡检不到位等风险漏洞。

在多位业内人士看来，POS机**违规行为频现，代理商违规展业不止，支付机构在其中亦有责任。

正如金融科技专家苏筱芮指出，支付机构代理商违规展业乱象不止，一是因为代理商作为合作外包公司，并非持牌机构，相应的约束手段主要为自律性约束，因此目前市场仍处于鱼龙混杂的状态；二是支付机构管控不严，甚至不乏纵容甚至合谋情形。

王蓬博同样认为，代理商层层外包、业务开展不规范，实则是收单行业存在的通病，具体表现为合规制度不完善、特约商户落实不到位以及风控水平薄弱等，其中的原因既有机构自身的重视程度不够、人员管理松散，也有外部环境竞争压力下催生的铤而走险之心。

外包商“失控”

支付机构频遭罚

值得一提的是，代理外包商“失控”后，已有多家支付机构“连栽跟头”。

据央行近期披露，国通星驿因存在未按规定履行客户身份识别义务、未规定报送可疑交易报告，与身份不明的客户进行交易、存储***敏感信息、未按规定存放客户备付金等12项违规行为，央行福建中心支行给予其警告并处以6971万元罚款，相关责任人合计处以45万元罚款，共计被罚没7016万元。

此外，一周之内被曝多张罚单的现代支付也是其中一例。北京商报记者注意到，从最新公布的罚单来看，现代支付违规事由主要包括未按规定履行客户身份识别义务、违反商户管理规定、违反清算管理规定。针对被罚原因，现代支付未向北京商报记者做出回应，不过，从多个信息可窥出，背后或与支付机构层层外包、管理不严有关。

北京商报记者注意到，现代支付近两年陷入了与外包商的法律纠纷，其中就提到了代理商名下商户违规将POS机移至澳门交易使用从而被银联罚款40万元的案例。此外，早在2015年12月至2016年1月期间，央行曾点名现代支付在外包业务时出现了多个问题，其中就包括收单业务层层转包、违规为其他机构开放交易接口等。

针对现代支付收单外包情况，北京商报记者向该公司进行***访，但同样未获得回应。

事实上，在第三方支付行业，因外包商、收单违规等问题被罚的支付机构不少。据北京商报记者不完全统计，2020年央行开出的罚单中，有43张涉及到收单违规问题，被罚金额高达1.77亿元，其中罚单直指支付机构违规与外包机构开展合作问题。

多位业内人士告诉北京商报记者，目前确实有不少代理商为促业务游走在灰色地界，甚至通过非法资金结算为其他违法犯罪提供服务等，而代理商违规后，被罚的往往是支付机构。

支付机构与外包代理商是一种商业合作关系，此前，中国支付清算协会曾颁布《收单外包服务机构备案管理办法（试行）》并上线外包收单登记备案系统，旨在改变过往收单外包服务机构的无序发展局面，从及时性、准确性等方面提升整体管理效率。

不过，目前收单外包市场仍然乱象不止，苏筱芮认为，此现象既能说明外包收单领域牵扯范围广、管理难度大，也说明支付机构的合规工作尚不到位，甚至存在合规意识淡薄、抱有侥幸心理等情形。

“一方面，支付机构在商户、用户的实名制认证等方面存在薄弱环节，被不法分子以虚***身份蒙混过关；另一方面，支付机构在资金流向监测、事中预警等方面有所缺漏，被不法分子利用后从事不法资金的转移。”苏筱芮补充道。

厘清双方权责

支付外包仍待规范

代理商违规展业，监管罚单不止，“连栽跟头”的中小支付机构们，后续如何治好“外包殇”？

苏筱芮认为，中小支付机构需积极遵守中国支付清算协会等提出的合规要求，在合作机构方面提升甄选能力，对于存在“劣迹前科”的外包代理商保持一定的谨慎性，此外还要在展业前厘清双方权责，从制度、协议等方面提出对合作方的规范要求。

中国支付清算协会称，部分收单机构在特约商户管理方面存在风险漏洞，后续，各收单机构应严格执行《***收单业务管理办法》《***收单业务风险管理指引》等部门规章、规范性文件及相关自律制度，准确设置特约商户交易信息，加强特约商户巡检，妥善处理相关投诉。

“支付机构面对的客户众多，特别是中小微商户还有个人用户，会涉及到包括信息流、资金流等多方面的信息。”王蓬博认为，支付机构与代理商实则是利益共同体，后续，支付机构在这一前提下，要厘清哪些服务是可以交给服务商的业务，例如码牌、POS机地推之类可以，但是包括信息流、资金流等核心业务，必须在自己的企业内流转，同时，支付机构要有自己的系统，熟知商户情况，自身技术要跟上数字化浪潮。

“支付行业今后仍将保持强监管。”王蓬博称，支付是个重资产行业，机构入场后要开发系统，把各类接口打通，同时线下也要大量人力维护，更重要的是支付机构背后接入的生态很复杂，到后期还需要各类金融产品与支付联动，因此，也建议机构尽早构筑自己的护城河，接触真实商户，依托线下实体商户，大力拓展金融科技产品，通过两端挖潜的方式驱动。

北京商报记者岳品瑜刘四红