河南国有银行产品竞争战略分析研究

我国经济发展进入新常态，金融市场环境也呈现新变化，面对新的市场环境，每一个金融机构必须加快转型创新，进一步提升它的核心竞争力，不断创造新的价值。

产品作为联接银行和客户的纽带，是衡量一个银行综合竞争力的主要因素。本质上，国有银行的核心竞争力是通过产品以及凝结在产品上的服务的价值链活动，外化为商业银行的持续竞争优势和超额利润的。要想在激烈的市场竞争中立于不败之地，只有知彼知已，方能百战不殆。本文主要对河南国有银行（以下简称四行）当前各自的产品竞争力及发展趋势作总体分析，并对下一步产品发展提出一些粗浅建议。

一、国有银行工农中建四行产品竞争力优势领域

（一）工行在金融市场、跨境项目融资、现金管理、互联网金融等业务领域具有优势

工商银行提供的大宗商品交易种类最为丰富。2015年工行又推出个人账户农产品服务，是四行首家开办该项业务的银行。针对境外项目融资，提供全球工程通、境外并购融资等近10个门类的产品。

2015年，工商银行推出“e-ICBC”互联网金融品牌，主要包括“融e购”电商平台、“融e联”即时通讯平台和“融e行”直销银行平台三大平台。三大平台集中承载工行的互联网金融业务，并作为面向客户的主要应用入口。比如：融e购产品，为B2C电商平台，对外营业14个月时间，交易量即进入国内十大电商之列。该平台定位是名商、名店、名品，目前瑞贝卡、好想你、杜康、宋河等众多河南省内的全国知名品牌及一系列河南地方特产已经入驻融e购平台。

（二）建行产品优势领域

1.在公司业务、个人贷款、住房金融等传统业务领域保持优势.建行凭借工程造价咨询、快贷、个人住房贷款等传统优势产品，在公司业务、个人贷款业务、住房金融等业务领域继续保持四行领先优势。如在住房金融业务方面，建行以客户为中心，先后有针对性的推出了公积金贷款房易安等共6个房改金融业务创新产品和融通有融e支付吗，以及快贷电话营销创新、一手房房易安移植推广支持、郑州二手房资金监管系统改造、有房客群综合产品包等4个新产品、新服务，而且均为同业首家，为新形势下巩固和拓展我行房改金融及个贷业务奠定基础。

2.网络业务客户体验良好，手机银行及个人网银客户市场规模不断取得突破。建行个人手机银行等移动客户端交互设计科学，与客户交互体验较好，自2015年大力落实“移动优先”策略，手机银行客户新增的同业市场份额达到35%，手机银行的领先优势更加巩固。在东方今报举办的“中原影响力——2015金融品牌榜评选”活动中，我行网上银行、手机银行、微信银行、善融商务分别入围“2015年度最受欢迎网上银行”、“2015年度最受欢迎手机银行”和“2015年最具创新力产品”产品类榜单和融通有融e支付吗，并排名以上榜单榜首。

3.小企业、财富管理、个人业务、国际业务、投资银行等业务领域创新活跃。在小企业、财富管理、***、国际业务等业务领域创新活跃，近年来推出了“医保贷”、“订单贷”、财私卡+车主卡、私享联联、家族信托、有车客群金融生态圈、港区跨境贷、融财通、“豫满添利”、债券型理财产品、资本市场类理财产品等亮点产品。

（三）中行在跨境金融服务领域具有优势

中行在保持传统的贸易融资、国际结算和全球现金管理业务优势的同时，伴随人民币国际化进程加快，发挥国际化程度最高的优势，利用其遍布世界的机构网络，在跨境电子商务人民币结算业务和代理跨境贸易人民币清算业务中取得四行优势地位。目前，中国银行在香港、澳门、**、法兰克福、巴黎、悉尼、吉隆坡、匈牙利、南非获任人民银行指定的人民币清算银行资格。

（四）农行在三农领域特色明显

农行“三农”产品体系纵横两条完整产品线基础上，不断巩固其在三农金融服务方面的优势，最近在“互联网+三农”方面不断创新。農行针对三农金融服务，推出“三农”手机版。农民无论是在田间地头，还是在自家院落，只要动动手指，点击手机版四融平台界面中“融通、融资、融智、融商”四大模块，就可以办理各项业务。通过“融通”模块可以办理助农取款、查询转账、新农保缴费、话费代缴和电费代缴等业务；通过“融资”模块可以办理双联惠农贷款和自助循环贷款查询、还款等业务；通过“融智”模块可以获取三农政策、金融知识、法律常识、产业技能查询及专家在线答疑等服务；通过“融商”模块的“金穗e销”和“惠农e购”两个电子商务平台，可以获取特色农产品购销信息、交易撮合、在线支付以及各类农业生产资料购买等服务。

三、河南国有银行产品创新趋势和特点

四行产品创新立足于河南省省情，依托国家级重大战略，开展服务实体经济、服务区域经济发展的产品创新，主要集中在小企业业务、互联网金融等业务领域，呈现以下特点。

第一、优势产品迭代优化加速。四行围绕各自传统优势领域的迭代创新优化加速，推出积存金转账、快贷发工资客户专享等新功能。

第二、中小企业业务创新活跃。响应国家支持中小企业创新创业号召，各行针对中小企业开展种类繁多的产品创新。中行针对轻资产类企业推出“新三板通宝”，针对兰考乐器制作企业推出“乐器通宝&r